限定繼承會影響保單理賠嗎?

債務會影響保單理賠金嗎
張小姐因為擔心父母的醫療與長期照顧問題要幫爸媽買保險,但是因為張媽媽在外有龐大的債務問題,未來張媽媽離世時張小姐會辦理限定繼承。如果正巧此時,張媽媽去世,張小姐可以領到保險的理賠金嗎?
或者到時候兄弟姊妹可以要求均分理賠金嗎?

受償權與繼承權切割

 

 

保險理賠的受益人如果「拋棄繼承權」,是否還可以領到保險理賠金?受償權與繼承權是切割的,因此仍可以領保險理賠金。壽險業者則提醒,保單一定要指定受益人,當保單指定受益人時,其他兄弟姐妹就無法要求保險理賠金,但若無指定受益,會被視為遺產而理賠金就會視同遺產。
民法修訂償權繼承
九十八年六月民法繼承編修訂時,已將債務繼承全面改採限定繼承,也就是繼承人僅以繼承所得遺產為限負清償責任,例如,父母親生前負債累累,在身故後,子女多半會向法院申請限定繼承權,如此一來就不必背負父母留下來的債務。
目前法令規定所有的汽、機車都要購買強制責任保險,萬一發生車禍之後,不論肇事者有沒有過失,保險公司都必須理賠給車禍受害者或其家屬。倘若車禍受害者本身有巨額債務又不幸往生,其配偶、子女紛紛拋棄繼承權時,保險公司(含產壽險各類保障)還要給付理賠金嗎?
保險金的受償權,和繼承權無關,保險公司仍然要理賠。
壽險公司在處理理賠案件的時候,也是秉持相同的原則。壽險業者表示,該給的理賠金還是會給,不會因為有無拋棄繼承權而改變。
不過,並非有繼承權的人統統可以領到理賠金。壽險業者表示,如果保戶有指定受益人,就由受益人來領理賠金。一般而言,保戶可以填一個、或多位受益人,也可以分配理賠金的比率,保戶不論在投保時、或投保後,都可以隨時更改受益人及其分配比率。
另外,保戶如果沒寫受益人的姓名,而是寫法定繼承人,此時,保險公司也會把理賠金給法定繼承人。即使法定繼承人向法院申請拋棄繼承,保險公司仍會給付保險金。若保戶沒有指定受益人,保戶身故後,保險公司還是會給付理賠金給法定繼承人,會成為保戶的遺產,被課遺產稅。
保戶投保時,業務人員都會提醒要填寫受益人。而實務上常遇到「沒有指定受益人」的情況,是原本的受益人先一步身故,保戶又沒有另外寫受益人。例如,保戶以配偶作為受益人,但配偶過世後,沒有另外指定受益人,一旦保戶也身故,法定繼承人領到理賠金,就會被課遺產稅。建議每二年都應該做一次保單健診,檢視相關法令與填寫是否需要調整,若原本受益人過世,保戶要記得更改保單的身故受益人。
參考資料:民法、保險法
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財顧達人 王永才

開創家庭幸福的財顧達人—王永才。 年輕時不顧家人的反對毅然踏入保險業,卻又在事業攀登巔峰時,為了實現自己的信念,放棄年薪300萬的收入重返校園。在職涯中,致力於提供最優質的理財規劃服務;在教職中,致力於幫助年輕人找到生命的方向。著有《後浪: 一本迎向未來的校園徵才工具書》等書。 追蹤財顧達人粉絲團:https://bit.ly/2LocoqI 追蹤財顧達人Line@:https://bit.ly/2Eyoc9l

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