今年出車禍、意外險明年不給續約?

阿煜是一位22歲的年輕人,今年十分倒楣,不幸發生三次車禍,身體多次擦傷,花了不少醫療費,還好他有投保意外險,可以申請理賠。可是他今年保險到期時卻收到保險公司不接受續保的通知書。因為他投保是產險的意外險,因此他不禁想問壽險的意外險和產險的意外險有什麼差別?又該注意什麼呢?

比起壽險意外險,產險意外險保費相對便宜且保障高
許多人在選擇保險時,都會希望用最少的保費得到最高的保障。我們以阿煜來舉例,阿煜的意外險是產險公司的專案保單,花費約2000元能擁有200萬的保額,以200萬的保額來規劃壽險的意外險,職業等級一級時保費約2400元,因此在保費的部分,產險的意外險是較具優勢的。
壽險意外險才有可能有保證續保
產險和壽險的意外險是有差異的,產險意外險保費相對比較便宜,但羊毛出在羊皮上,大部分產險意外險都沒有保證續保這個項目,而壽險公司的意外險大部分會有保證續保,也因如此壽險意外險會相對比較貴。
什麼是保證續保呢?
意外險通常都是一年一約,而沒有保證續保的意外險,若在當年因為意外發生重大事故,或者是當年度常常發生意外事故,保險公司得知後,到了隔年你想要繼續投保意外險,保險公司是可以選擇拒保,不讓你投保意外險,這樣下來若是隔年發生意外,是沒辦法將風險移轉,需要自己承擔風險。但如果要有保證續保,相對地就需要付出較多的保費,但保險公司是不能拒保的。
我會照顧好自己,保證續保不重要?
由於預算的考量,對有些人來說保險的續保性,並不是他們會思考的問題。但意外常常伴隨在我們身邊,假設阿煜因為一場意外導致雙眼失明,原本選擇沒有保證續保的產險意外險,到了隔年產險公司是可以因為阿煜的狀況選擇拒保;這時阿煜想改買壽險意外險,壽險公司也可以因為阿煜的體況選擇拒保,因此若是再發生意外是沒有保障的。但如果選擇有保證續保的意外險,就算雙腿截肢、雙眼失明後發生意外,壽險保險公司還是要承保。
壽險可以客製化,產險保障項目較多
以同樣的保費去買壽險和產險的意外險,壽險大多只能買到身故/殘廢最高理賠100萬的保險金,而沒有包含實支實付和住院日額的保險金,因此需要多一點的預算去買保障;但也代表可以客製化,我們可以依照自己的需求,去選擇自己想要的保障,在選擇上也相對彈性。而產險公司通常會推出意外險的專案,將許多保障包含在一起,保障範圍會相對的廣。
產壽險意外險差異
無論是壽險公司或是產險公司,各自的意外險都各有優缺點,如果考量預算,產險意外險比較適合,但如果以續保性做考量,壽險意外險會相對合適。
詳細看清楚保單的條款,釐清購買的保險內容,才不至於在風險發生時產生糾紛。選擇保險沒有好壞之分,最重要的是要找到適合自己的保險。
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財顧達人 王永才

開創家庭幸福的財顧達人—王永才。 年輕時不顧家人的反對毅然踏入保險業,卻又在事業攀登巔峰時,為了實現自己的信念,放棄年薪300萬的收入重返校園。在職涯中,致力於提供最優質的理財規劃服務;在教職中,致力於幫助年輕人找到生命的方向。著有《後浪: 一本迎向未來的校園徵才工具書》等書。 追蹤財顧達人粉絲團:https://bit.ly/2LocoqI 追蹤財顧達人Line@:https://bit.ly/2Eyoc9l

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