不想買白繳保險費?不用靠業務員,買前先問這 6 問題!

釐清自己遇到的問題

沒有買保險的你,總會詢問幾個問題:「為什麼要買保險?」、「買保險能做什麼?」、「買保險的錢,難道沒有其他更好的用途嗎?」。已經買保險的你,也可能會遇到幾個問題:「總是買到不適合的保險?」、「保費繳不出來了,該怎麼辦?」、「不清楚自己的保險有什麼保障?」。

這些問題通常源自於對保險的不理解與誤會,只要能釐清買保險的目的,就能發揮保險的槓桿,平衡掉可能逝去的財務風險。「保險」保障的不會只是數字上的彌補,而是你對自己和家人,更深層次的愛護。從來不會希望有人離去,只會期待能健康地陪伴著彼此。

了解人生議題 建立風險概念

人生當中會有:生、老、病、死、殘等議題,而醫療、重病、重殘和義務責任等都會是不等的風險。

一般醫療類:「生病時產生的自費項目?」、「病房費是要住單人房、雙人房或是健保房?」、「生病期間的薪資補償與營養補品費用?」。

重病重殘類:「重症或失能而喪失工作能力,該保額應為年收入的幾倍?」。

義務責任類:「生活費」、「教育費」等家庭生活所需保障需求。

不同的人生階段,因為責任不同,以及價值觀的不同,需要的保障種類和優先順序也會不同。在規畫保單之前,首先要了解兩件事情:「自己最在意的事情是什麼?」、「收入的來源是什麼?」

第一件:自己最在意的事情是什麼?

事先羅列出你認為最重要的人物排序,再針對「意外」、「疾病」和「老年」等等議題進行先次序的排列。

第一件:收入的來源是什麼?

這份收入是固定,還是非固定的內容。如果風險發生後,我該如何彌補財務上的缺口。

根據身處的人生階段 規劃專屬保障內容

社會新鮮人:年紀輕,保費便宜。醫療險,以實支實付保障為主,用來補足生病或意外產生的住院、雜費、手術等費用。若平常以機車為交通工具,則須額外加強意外險與失能險的保障。

青年族:較有經濟能力。若為家中主要的經濟支柱,除了基本的意外和醫療保障外,還需考慮失能險或重大疾病、重大傷病險。同時也要開始規劃老年退休的儲蓄保險,以確保退休生活有保障。

銀髮族:銀髮族到了這個人生階段,要思考住院的醫療給付、失能的長照支出和自己的退休生活花費等。

堅守保險大原則 讓錢花在刀口上

先保障後儲蓄

小資族第一張保險,可以用定期險規劃,保費相對便宜,省下的錢則存起來,日後再適時補足終身險。對於月光族或沒有定期儲蓄習慣的人,也可以考慮用儲蓄險的強迫儲蓄。

首重經濟來源

如果是投保定期險,需要留意保險費率會隨年齡增長而增加。 「先保大再保小」,優先考慮家中經濟來源的保障需求。許多錯誤的案例是,新手爸爸、媽媽希望給小孩一個保障,往往忽略了自己。在此建議優先投保家中經濟來源,有多餘的預算在配置即可。

了解上述 4 個買保單的原則,讓對的保險幫自己負擔人生風險的缺口,事故發生時便能坦然面對。

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財顧達人 王永才

開創家庭幸福的財顧達人—王永才。 年輕時不顧家人的反對毅然踏入保險業,卻又在事業攀登巔峰時,為了實現自己的信念,放棄年薪300萬的收入重返校園。在職涯中,致力於提供最優質的理財規劃服務;在教職中,致力於幫助年輕人找到生命的方向。著有《後浪: 一本迎向未來的校園徵才工具書》等書。 追蹤財顧達人粉絲團:https://bit.ly/2LocoqI 追蹤財顧達人Line@:https://bit.ly/2Eyoc9l

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